「住宅ローン審査って、何を見られるんだろう？」
住宅購入を考え始めると、住宅ローンのことが気になってきますよね。
「年収は足りるかな。」
「車のローンがあるけど大丈夫かな。」
「転職したばかりだけど審査に通るかな。」
そして、事前審査を申し込んだあとは、
「大丈夫かな…。」
「銀行から連絡はまだかな。」
そんなふうに結果が気になってしまう方も多いと思います。
私も元住宅営業としてたくさんのお客様の住宅ローンに関わってきましたが、審査結果を待つ時間は、どんな方でも不安そうでした。
年収が高い方も、公務員の方も、共働きの方も同じです。
そして今は、私自身も住宅ローンを組む立場になりました。
だからこそ思うのは、住宅ローン審査は「落とすための試験」ではないということです。
今回は、元住宅営業として見てきたことと、今だからこそ感じることを書いてみようと思います。
住宅ローン審査で見られることは、本当にたくさんあります
「住宅ローン審査で見られること」と聞くと、年収を思い浮かべる方が多いかもしれません。
もちろん年収は大切です。
でも実際には、それだけではありません。
例えば、
- 年収
- 勤続年数
- 雇用形態
- 勤務先
- 健康状態（団体信用生命保険）
- 現在の借入状況
- 個人信用情報
- 返済比率
- 家族構成
- 購入する物件
- 購入理由
など、本当にさまざまなことが確認されます。
最近では、残価設定ローン（残クレ）やカーリースを利用している方も増えています。
「毎月の支払いはそこまで多くないから、住宅ローンには関係ないと思っていました。」
そんなお客様もいらっしゃいましたが、こうした契約内容も確認されます。
もちろん、利用しているから住宅ローンが組めないという話ではありません。
銀行は、そのご家庭全体の返済状況や家計のバランスを見ながら判断しています。
私が営業をしていた頃に感じていたのは、銀行は「落とす理由」を探しているというより、「安心して貸せる条件はどこだろう」と考えているように見えたことでした。
「そんなところまで？」と思う情報を確認することもあります
営業時代、お客様が驚かれることがありました。
例えば、過去に免許証を紛失して再発行したことがあるとします。
住宅ローンの手続きでは、そうした情報が確認される場面もあります。
「そんなところまで分かるんですね。」
実際にそんな声を聞いたこともありました。
もちろん、免許証を再発行したこと自体が審査に不利になるわけではありません。
私がお伝えしたいのは、銀行は想像している以上に、さまざまな情報を確認したうえで審査をしているということです。
だからこそ、「たぶん大丈夫だろう」と隠そうとするより、正しく伝える方が安心して手続きを進められると私は思っています。
正しく伝えることが、結果として選択肢を広げることもあります
営業時代、ご夫婦がお互いのお金の状況を十分に把握していないケースは意外と多くありました。
「実はカードローンがある。」
「昔利用したキャッシングを解約していなかった。」
「配偶者には話していない借入がある。」
申込書を書くとき、ご夫婦が隣に座っているので、本当のことを書きづらくなってしまうこともあります。
でも銀行は、借入があることだけを見ているわけではありません。
その方の状況を正しく把握しようとしています。
どうしても夫（妻）には今の段階で話すのは難しいと感じたら、営業担当にこっそり打ち明けてみるのも一つの手です。
また、借入状況だけではなく、
「預貯金はこれくらいあります。」
「投資を続けていて、住宅購入後も生活費としてこれくらいの資産を残す予定です。」
こうした資産状況を相談の中で伝えることで、家計全体を理解してもらいやすくなる場合もあります。
その他にも、転職したばかりで勤続年数が短い方でも、前職から同じ業界でキャリアアップの転職だった場合は、経歴書などを添えて状況を伝えることもあります。
「経歴書を出せば大丈夫」という話ではありません。
私が伝えたいのは、銀行もその人の状況をできるだけ理解したいと思っているということです。
住宅ローンでは、マイナスになりそうな情報だけではなく、ご家庭全体の状況を正しく伝えることも大切なのだと、私は感じています。
条件を少し見直したことで住宅購入ができたご家族もたくさん見てきました
住宅ローン審査は、「通る」「通らない」の二択ではありません。
営業時代には、
「カーローンを完済してから申し込みましょう。」
「キャッシングを解約してから進めましょう。」
「借入額を少し見直してみませんか。」
「頭金を少し増やす方法もあります。」
「収入合算やペアローンも検討してみましょう。」
そんな提案を受けて住宅購入につながったご家族を、本当にたくさん見てきました。
だから私は、「住宅ローンが難しそうだから」と、気に入った家をすぐ諦めなくてもいいことも多いと思っています。
条件を少し変えることで、選択肢が広がることは決して珍しくありませんでした。
住宅ローンの事前審査は、やみくもに申し込めばいいわけではありません
「いろいろな銀行へ出した方が安心ですか？」
そんな質問もよくいただきました。
私は、まず自分たちに合いそうな金融機関を比較してから申し込む方がいいと思っています。
金利だけではなく、団体信用生命保険の保障内容や繰上返済のしやすさなど、比較するポイントは意外とたくさんあります。
銀行選びに迷うなら、住宅ローン比較サービスを使って整理してみるのも一つの方法です。
私自身はまだ住宅を購入していないので、「このサービスを使って住宅ローンを選びました」とは言えません。
でも、もし今の私が住宅ローンを探す立場なら、いきなり何社も事前審査を申し込むのではなく、まずは比較サービスで候補を絞ってから相談すると思います。
審査結果を待つ時間は、みんな不安です
営業時代、不思議だなと思っていたことがあります。
「私はローンの審査は大丈夫だと思います。」
そう話していたお客様でも、数日後には、
「銀行から何か連絡ありましたか？」
と電話をくださることがありました。
そして、私自身もきっと同じように結果を待ちながら落ち着かない日を過ごすと思います。
だから、もし今住宅ローンの審査結果を待っていて不安な方がいたら、その気持ちはあなただけではありません。
正しく伝えられたのであれば、あとは銀行を信じて待つ時間です。
まとめ｜住宅ローン審査は「隠さないこと」よりも「正しく伝えること」
住宅ローン審査では、本当にたくさんのことが確認されます。
でも、それは「貸せない理由」を探しているからではなく、「安心して貸せる条件はどこにあるか」を考えるためです。
だからこそ、借入や家計の状況を正しく伝えること。
そして、必要であれば転職の経緯や資産状況など、ご家庭の背景も含めて相談してみること。
それによって、条件を見直しながら住宅購入につながるケースもたくさんありました。
また、住宅購入は夫婦でお金の話をする大切なきっかけにもなります。
もし、「そういえば、お互いの借入や貯金についてあまり話したことがないな」と思ったら、住宅ローンの手続きを始める前に、一度ゆっくり話してみるのもいいかもしれません。
住宅ローン審査は、誰でも少し不安になるものです。
だからこそ、一人で抱え込まず、正しく伝えながら進めていく。
そんな向き合い方もあるのではないかと、私は思っています。
私なら、住宅ローン比較サービスも一つの選択肢にすると思う
私はまだ住宅を購入していません。
だから、「このサービスを利用して住宅ローンを選びました」とお伝えすることはできません。
でも、元住宅営業として多くのお客様を見てきた経験から思うのは、住宅ローンは最初の銀行で決めるものではなく、比較して納得して決めるものだということです。
この記事でもお伝えしたように、住宅ローンの事前審査はやみくもに何社も申し込めばいいわけではありません。
だからこそ、まずは自分たちに合いそうな金融機関を比較し、その中から相談先を絞るという方法もあると思っています。
もし住宅ローン選びで迷っているなら、住宅ローン比較サービスを活用してみるのも一つの選択肢です。
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